La cancelación es la mayor cifra del expediente
En una venta de vivienda típica, la cancelación de la hipoteca —la cantidad enviada para satisfacer el préstamo existente del vendedor— suele ser la mayor transferencia individual de todo el cierre, mayor que las arras y mayor que la mayor parte del producto del vendedor. Los importes más grandes son simplemente un objetivo más atractivo, lo cual es parte del motivo por el que el fraude de cancelación se ha convertido en un problema tan constante para las empresas de titulación y de liquidación.
Por qué las instrucciones de cancelación son especialmente difíciles de verificar
Las identidades del comprador y del vendedor en una operación tienden a mantenerse coherentes a lo largo del expediente. Las instrucciones de cancelación no funcionan igual. Los gestores hipotecarios cambian legítimamente de relaciones bancarias, son adquiridos o actualizan los datos de remisión, lo que significa que un cambio real en las instrucciones de cancelación no es inusual. Esa variabilidad legítima es justo lo que hace más difícil atrapar un cambio fraudulento: no queda fuera de lugar como quedaría una petición obviamente errónea.
Cómo funciona típicamente el fraude
Un atacante se hace pasar por el prestamista o el gestor, a veces mediante una web suplantada que se parece al portal de cancelación real, a veces mediante un extracto de cancelación falsificado enviado directamente al agente de liquidación. El documento parece legítimo porque está construido para imitar exactamente cómo es un extracto de cancelación real, hasta el formato y el membrete.
Por qué esto a menudo pasa desapercibido durante semanas
El fraude del lado del comprador tiende a descubrirse rápido: los fondos del comprador no llegan y todo el mundo se da cuenta antes de que el cierre siga adelante. El fraude de cancelación puede pasar inadvertido mucho más tiempo, a veces hasta que el vendedor recibe un aviso de mora de su verdadero prestamista sobre un préstamo que creía cancelado, semanas o meses después del cierre. Ese retraso hace la recuperación drásticamente menos probable.
Qué cierra realmente la brecha
Verificar las instrucciones de cancelación de forma independiente, confirmando tanto la identidad de quien las envió como la cuenta a la que apuntan, antes de liberar los fondos, aborda exactamente la debilidad que hace efectivo el fraude de cancelación: la confianza en un documento que parece correcto.
- ¿Por qué es más difícil atrapar el fraude de cancelación que el fraude del lado del comprador?
- Porque las instrucciones de cancelación cambian legítimamente con más frecuencia que otros datos de la operación, un cambio fraudulento no destaca como lo haría en un expediente en el que nada debería cambiar.
- ¿Cuánto suele tardar en descubrirse el fraude de cancelación?
- Puede tardar considerablemente más que el fraude del lado del comprador, a veces no aflora hasta que el vendedor recibe un aviso de pago atrasado de un prestamista que él creía ya pagado.